在银行售卖的理财产品中哪些产品更靠谱?

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所属分类:投资理财

在银行售卖的理财产品除了大家比较熟悉的银行理财,即银行自营的理财产品外,还有基金、保险、信托、国债等,而银行理财、保险、基金又是最常见的理财产品。那么这三者中谁更靠谱?

银行理财

银行理财分为5个风险等级,1级是保本的,2-5级都是不保本的,虽然2级不保本,但是安全级别与1级差别不大,经常被算作“类保本”产品。3级理财产品其实也很少亏,只不过收益的波动性比较大,比如预期收益率是6%,实际收益率有可能只有4%。4级和5级的理财产品风险就要大很多了,不过这两个级别的产品比较少见,一般只面向银行私银客户或高净值客户售卖。

银行理财有三个特点:一是门槛高,人民币理财的最低购买起点是5万元,所以学生和积蓄不多的年轻人买不了;二是期限以中短期为主,大多不超过一年,监测的数据显示,1月份期限超过一年的银行理财占比只有3.79%;三是大部分是封闭式,流动性很差,不能提前支取,只能持有到期。

保险

前几年银行理财收益持续下滑,从2014年初一直跌到2016年底,最低跌到2016年10月的3.73%,当时余额宝收益也大跌至2.5%左右。但这段期间有一种产品异军突起,那就是保险理财,尤其是万能险,收益率普遍能达到5%、6%,而且万能险一般都有保底收益率,大致在1.75%-3.5%之间,所以深受老百姓青睐。

现在银行卖的大多是年金险,期限在5年以上,单纯从理财角度来看,对客户的吸引力很小。以前银行误导客户购买保险的现象很多,以后这种现象将大幅减少,存单变保险、理财变保险的案例也会少很多。

基金

基金分为债券基金、混合基金、指数基金、股票基金,风险和收益依次递增,之前银行出现过数起理财亏损的案例,其实亏的就是基金。

2017年2月,证监会发布《关于避险策略基金的指导意见》,将保本基金调整为避险策略基金,连带责任担保机制被取消。现有的保本基金到期之后要调整保障机制,这也就意味着保本基金要逐渐退出历史舞台,到期一只少一只,新发行的基金都不能保本。

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