作为一个没有多余存款的上班族,应该怎么有计划的理财?

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很多人认为理财是有钱人的专利,其实这个想法从最初就是错误的,因为越是没钱的人才越需要理财,只有这样你的财富才会增长,特别是对于一些上班族来说,每天朝九晚五的工作,但是工资每个月却一分不剩,甚至还欠了一屁股信用卡,所以现在很多上班族,月光族都开始进行理财,但是对于理财来说,可能20%的靠知识,其他80%都是靠定力和习惯。作为一个没有多余存款的上班族,应该怎么有计划的理财?

1. 拿出一张纸,把除了住房贷款以外的负债从小到大一项一项列出来,对于二十出头的年轻人来说,可能并没有房贷,车贷,那可能就是N张信用卡的欠债,以及和家人或者朋友借过的钱。你的目标是从小到大还清这些负债。如果目标很清晰的话,你总会有办法省下更多钱来还债,而且每次划去一项都会有成就感,一直到你没有负债,一身轻松。

2. 首先是认识到问题的存在。认识到下个月不会饿死,背包去流浪,月光,欠信用卡钱,零储蓄等非常非常不好。认识到问题的存在是解决问题的第一步,很多人连直视问题的勇气都没有。

3. 之后如果你动用了紧急费用,那你就回到第三步重新开始储蓄,直到它到达那个安全的额度。

4. 在一切开始之前首先学会攒钱(你可以通过记账的方式去了解你的花费结构,然后想办法砍去那些非必要的),攒钱的目的是两个,一是还清所有负债,而是积累一笔紧急用款。

5. 关于现金和信用卡

比较决绝的就是剪断信用卡,当然,信用卡还是有一定用处,所以也不用太过激进,但可以换个角度思考,关联一个储蓄账户,每次消费信用卡的同时要保证储蓄账户上有同样数额的钱,申请调低个人信用额度,比如调低到2000-3000元满足日常花销,超过这个额度的消费属于大额消费,那尝试延迟享受,先积蓄存入信用卡后才能消费。

6. 当你负债还清了之后,你需要做的是继续攒钱积蓄一个紧急用款费用,建议按照你三个月到六个月的日常花销来计算,比如如果你每个月花5000元,那么三个月你需要15000元,到底是三个月还是六个月,完全由个人状况决定,如果你在一个很稳定的工作上身体也很健康,那三个月就够,反之可能得往六个月存,这笔钱的目的是如果你丢了工作,或者有什么意外状况,你还是可以无忧无虑半年的时间。紧急用款一定要保证流动性,随时可以支取。

7. 在紧急用款安全了以后,积蓄把每个月收入的15%储蓄起来投资。你大概可以通过计算得出财务自由需要的财产。假如如果你每年财产产生的收益能达到10w(每个月8000块入账),你就可以退休啦,按照百分之十的收益率计算,你需要100万的财产,这个数字就是你的目标。这个你可以用年金现值公式计算出来,大概意思就是如果你每个月月薪1w储蓄1500块去投资,从25岁开始到60岁退休的时候你可以有很惊人的一笔,而且你可以更早通过这样的方式实现财务自由。